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　　来源：国际金融报

　　记者：李若菡

　　银行“沉睡账户”又迎来一波清理热潮。

　　《国际金融报》记者注意到，湖北、贵州、广西、新疆等多地的中小银行近日密集发布公告，宣布将加强账户管理，对长期不动户进行清理。值得关注的是，本轮银行“清卡”的账户范围更为精准。

　　专家指出，银行“沉睡账户”清理标准精细化的趋势愈发明显，表明此类工作正在持续得到优化，建议消费者定期梳理个人名下账户及资产状况，提高风险管理意识。

　　“清卡”范围更精确

　　“沉睡账户”，一般指长期未发生主动交易且余额在一定标准以下的银行账户，社保卡、公积金卡等民生类账户除外，在具体时间和余额标准方面，不同银行一般存在细微的差异。

　　近年来，针对用户睡眠卡的“清卡”行动持续展开。记者梳理发现，10月以来，多地中小银行纷纷掀起新一轮“睡眠卡”清理潮。与往年相比，本轮“清卡”行动出现了许多变化，部分银行对不动户认定标准以及清理范围作出了更为精细的规定。

　　在对“睡眠账户”的认定方面，不少银行提高了对动账时间及最低余额的要求，进一步缩小了睡眠卡的范围。

　　例如，兴业银行近日调整了长期不动户的认定标准，将账户余额由“100元（含）以下”降为“10元（含）以下”，无签约关系及非结息交易的时长由“连续180天（含）以上”提高至“连续365天（含）以上”，调整后纳入长期不动户治理的账户范围更小。

　　在清理的范围方面，除个人睡眠卡外，部分银行还将清理单位睡眠账户以及网络账户。

　　贵州贵安新区发展村镇银行公告称，将自11月14日起清理一年内未发生收付活动（不包括结息等非客户主动发生的业务）且未欠该行债务的单位银行结算账户。新疆和田农商行则称，自11月1日起，将持续清理连续4年（含）以上未登录个人手机银行，且账户无任何主动交易记录的个人手机银行网银账户。

　　在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，银行“沉睡账户”清理标准的改变，表明银行此类工作正在持续得到优化。

　　“维护‘睡眠账户’可能存在系统资源的占用，也会存在合规成本，将清理范围拓展至线上渠道的电子账户与手机银行，可能是基于降本增效等考量。”苏筱芮指出，“近年来，银行清理‘睡眠账户’的行动在一直持续，精细化的趋势也愈发明显。对于消费者而言，也能够从源头保障其账户的安全性。”

　　建议消费者定期清理

　　“学费卡、工资卡、社保卡，还有网银开的线上账户，我也数不清自己有多少张银行卡，很多平时也用不上。”小王（化名）告诉记者。

　　央行发布的《2025年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，全国共开立银行卡100.68亿张，较2024年末的99.13亿张再增1.55亿张。其中，借记卡93.54亿张，信用卡和借贷合一卡7.15亿张。而截至2024年末，我国人均持有的银行卡数量已达到7.04张。

　　“长期不动账户因缺乏有效监控，易被不法分子利用作为洗钱与诈骗的通道。”北京德和衡（上海）律师事务所高级合伙人、德和衡研究院上海分院院长白耀华律师对记者分析指出，“账户长期未使用可能导致开户时留存的手机号、身份证号等信息被泄露，成为精准诈骗的靶点。此外，账户余额较低时，持卡人可能忽略账户变动，若被不法分子盗用，可能因银行未尽安全保障义务引发纠纷。”

　　正如小王所说，各类名义下办理的银行卡数量较多，往往记不清是否存在“睡眠账户”。值得一提的是，在监管指导下，银联云闪付于2021年上线了“一键查卡”功能，可以便捷查询近500家银行的账户情况。记者通过“卡管理”—“查卡”流程操作后发现，约5分钟便可获取个人银行卡报告。此外，还可以通过央行征信报告、银行网点查询的方式，查出自己名下的所有银行账户。

　　对于广大持卡消费者，苏筱芮建议，面对银行的清理行动，需要树立如下意识：一是账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯；二是风险管理意识，在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，冗余账户及时注销，以避免被不法分子趁虚而入。

　　“银行则需通过短信、App推送等渠道提前告知客户清理计划及期限，保障消费者的知情权。睡眠卡账户余额也应合规转入久悬未取专户管理，不得擅自没收，确保客户凭身份证可随时取回资金。”白耀华指出，“此外，应避免‘一刀切’操作，建立差异化识别机制，如对老年人、低收入群体账户增加人工审核，防止误伤必要备用账户。”