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来源：新经济观察团
近日，据央行江西省分行披露，江西银行股份有限公司（下称”江西银行”）因存在“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”等多项征信业务违规行为，被处以罚款106万元。同时，时任江西银行股份有限公司赣江新区分行普惠金融部总经理徐某，时任赣江新区分行客户经理周某，因对上述违法行为负有责任，分别被处以罚款1万元。
这一纸罚单，揭开了江西银行在合规管理上的短板，也为该行近年来本就充满挑战的经营图景再添变数。
01
近三年业绩波动下滑，上半年营收净利双下滑
江西银行前身为南昌市商业银行，成立于1997年，是江西省最早成立的城市商业银行之一。2015年完成股份制改造并更名为江西银行，开启全省布局与战略升级。2018年，该行成功在香港联交所主板上市，成为江西省首家上市的省级法人城商行，一度被视为地方金融改革的标杆，市场地位稳固。
截至目前，江西银行共设有22家一级分支机构，27个职能部门，232个营业网点，营业网点已实现江西省设区市全覆盖，并在广州、苏州设立两家省外分行，以及发起设立了江西省首家金融租赁公司和5家村镇银行，构建起省内核心、省外延伸的服务网络。
虽然市场地位水涨船高，但近年来，江西银行经营表现却持续承压，盈利能力波动下滑。
根据公开财报数据，江西银行2022年实现营业收入127.14亿元，同比增长14.08%，尚处增长通道；但进入2023年，营收回落至112.97亿元，同比下滑11.15%；尽管2024年小幅回升至115.59亿元，同比增长2.32%，但进入2025年上半年，形势急转直下，当年营业收入仅为46.04亿元，同比下降19.91%，创下近年最大跌幅，复苏势头戛然而止。
净利润方面的波动更显著。2022年，江西银行归母净利润一度高达15.50亿元，但2023年骤降至10.36亿元，同比大降33.13%；2024年虽微增至10.57亿元，同比仅增长2.00%，改善有限；而2025年上半年归母净利润为5.58亿元，同比再降10.53%。
也就是说，2025年上半年，江西银行出现出营收、净利润双位数双下滑的困局。
与此同时，江西银行资产规模保持缓慢扩张，从2022年末的5155.73亿元增至2025年6月末的5802.97亿元，三年半间增长约12.5%。但从各年度来看，仅2023年增速超过5%，整体增速较低，其中2025年上半年同比增幅仅1.16%，业务拓展动能不足。
分析江西银行业绩下滑原因，主要受净息差持续收窄和资产质量承压双重拖累。近年来，随着LPR多次下调，银行业普遍面临利息收入下降压力，而江西银行存款成本刚性较强，导致净息差由2022年的较高水平1.98%一路下滑至2025年上半年的1.40%，盈利能力被严重挤压。
而根据国家金融监管总局公布的2025年商业银行主要监管指标显示，二季度商业银行净息差为1.42%。江西银行的净息差低于商业银行平均水平。
02
房地产风险高企，消费贷三年半暴涨200%
除了经营状况暗藏隐患，江西银行的资产质量也不够乐观。近年来，随着宏观经济环境变化和行业周期调整，该行信贷资产质量持续承压，尤其在房地产领域暴露的风险已逐渐走向显性，成为制约该行稳健经营的核心痛点。
根据2025年半年报数据，截至2025年6月末，江西银行发放贷款和垫款总额约为3649.03亿元，较2024年末仅增长1.16%，扩张乏力。但与此同时，不良贷款率攀升至2.36%，较2024年末上升0.21个百分点，远高于商业银行1.49%的行业平均水平。
同时，江西银行的拨备覆盖率也从2024年末的160.05%降至154.85%，下降5.2个百分点，风险抵御能力下行。此外，该行截至2025上半年末不良贷款余额达86.17亿元，环比增加10.29亿元，其中次级类贷款增幅尤为突出，较上年末增加13.35亿元至50.57亿元，潜在风险正在加速积累。
更进一步，从不良贷款结构上看，个人贷款与房地产业已成为江西银行的风险高发区。尽管2025年上半年个人贷款余额环比下降3.51%至791.92亿元，主要受购房需求疲软影响，但个人不良贷款却逆势增长，金额达23.52亿元，环比增长18.13%；个人不良贷款率升至2.97%，较2024年末上升0.54个百分点，凸显消费端信用风险上升趋势。
而房地产领域的风险则更为严峻。截至2025上半年末，江西银行对房地产业的不良贷款余额为67.93亿元，虽较2024年末略有下降，但不良贷款率高达19.07%，较2024年末再增1.26个百分点。数字背后是持续恶化的行业基本面，2023年末该比例仅为3.29%，2024年上半年骤升至16.61%，2024年末进一步跳升至17.81%，一年内几乎翻了五倍。尽管该行在年报中强调“前瞻防控房地产风险”，但显而易见，风险处置滞后、资产分类不审慎等问题依然存在。
资本充足率层面，江西银行的水平也在逐年下滑。截至2025上半年末，江西银行核心一级资本充足率较2024年末减少0.29个百分点，降至9.01%；一级资本充足率较2024年末减少0.30个百分点，降至12.01%；资本充足率较2024年末减少0.39个百分点，降至13.08%，均低于同期行业平均水平。
值得注意的是，江西银行的逾期贷款也在快速积聚。2025年上半年，江西银行逾期贷款余额达131.70亿元，较2024年末激增31.88亿元，环比出现两位数增幅，达32.1%。其中，3个月以内逾期贷款由21.43亿元增至48.37亿元，增幅超过125%；1年以上3年以内的逾期贷款也从25.32亿元增至48.19亿元，接近翻倍。短期逾期贷款的大幅增长，意味着未来不良转化压力将进一步加大。
此外，监管亦已关注到该行在风险处置中的合规问题。今年4月，江西萍乡金融监管分局对江西银行处以40万元罚款，理由为“违规处置不良贷款”，暴露出该行在资产清收过程中，内控机制仍亟待完善。
上述风险也引发了评级机构的高度关注。今年7月25日，联合资信发布的江西银行2025年跟踪评级报告指出，江西银行在财务表现方面，“房地产及相关行业信用风险有所暴露，需关注相应行业集中风险，信贷资产质量仍面临下行压力，净利差收窄导致盈利水平承压，未来核心资本面临一定补充压力”。
上述疑虑也在江西银行的贷款分布中得到进一步印证。现阶段，江西银行仍以公司贷款和垫款为主，近三年占比始终在60%以上。但在个人贷款和垫款领域，个人消费贷增长显著，由2022年的34.14亿元增长至2025上半年的103.61亿元。三年半时间里，增长幅度高达203.49%。
此外，在近三年半，该行个人消费贷的增速显著高于其他个人贷款。2023年，江西银行消费类贷款余额 86.43 亿元，较上年末增长 153.16%，同期其中个人住房贷款同比下滑10.68%，个人经营贷款 202.93 亿元增长 20.91%；2024年，个人消费类贷款余额 97.04 亿元，较上年末增长12.28%，同期个人住房按揭贷款下降 9.07%，个人经营性贷款增长 0.41%。
03
多名高管相继落马内控缺口亟待补齐
除了业绩下滑，近年来江西银行还出现持续不断的高管落马事件，暴露了该行更深层次的治理问题。
2022年12月，江西省纪委监委发布重磅通报，江西银行原党委书记、董事长陈晓明因严重违纪违法被“双开”。通报称，陈晓明“政治意识淡薄，公开发表有严重政治问题的言论”，严重违背党中央关于金融工作重大决策部署；更令人震惊的是，其将江西银行视为“私人领地”，搞“一言堂”，自立规矩、自行其是，大搞家族式腐败，为亲属在入职金融系统、承揽业务、获取贷款等方面谋取不正当利益，严重破坏了江西省金融系统的生态和行业秩序。
2022年5月，时任副行长兼董事会秘书徐继红便因涉嫌严重违纪违法接受调查。此后，萍乡分行原行长冯亮、原南昌银行副行长黄文杰、原副行长俞健等相继被查。
在联合资信给出的2025年评级报告开文明确提到，“江西银行部分原董事及高管人员涉及违法违规情况，关联交易存在不良及逾期，公司治理及内控管理方面有待进一步提升”。
据不完全统计，自2022年以来，江西银行及其分支机构已累计收到监管罚单超过15张，罚款总额逾900万元，违规事由涵盖信贷管理、数据报送、不良处置等多个方面，充分暴露了在合规文化的薄弱。
面对严峻形势，江西银行自2022年起启动“合规重塑”工程。在新任董事长曾晖的主导下，该行将“重建风控体系、净化政治生态”作为核心任务，推动全面审计、制度重建与人事调整。2025年6月，江西银行顺利完成董事会换届，曾晖连任董事长，骆小林出任副董事长兼行长，管理层进入相对稳定期。新班子普遍具备更专业的金融背景和更年轻的年龄结构，有望扭转过去因高管频繁更迭导致的战略断层与执行乏力问题。
目前，新一届管理层已明确提出将加大不良资产清收力度，严控新增风险，并推动业务结构优化，重点向普惠金融、绿色金融等轻资本、可持续方向转型。然而，历史遗留问题的消化非一日之功，腐败案件对组织文化的侵蚀也难以短期修复。在当前宏观经济承压、区域竞争加剧的背景下，江西银行能否真正振作起来，考验着新管理层的智慧与决心，更取决于其能否建立起真正独立、有效的公司治理体系。前路漫漫，重建信任，仍需时间与实绩的双重验证。
