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每经记者|宋钦章每经编辑|陈旭
近日，部分股份行开始对信用卡透支利率标准进行调整，打破了“日利率万分之三点五至万分之五”这一上下限范围。根据光大银行日前发布的公告，该行对透支利率收取标准进行的优化调整将于9月29日起生效。
在业界看来，这或许是银行信用卡业务开始试探透支利率市场化定价“无人区”的一个关键信号。
实际上，央行早在2021年就已对信用卡透支利率上下限管理进行了“松绑”。尽管如此，近几年各家银行仍普遍维持着0.05%的透支利率。
资深信用卡专家董峥接受《每日经济新闻》记者采访时表示，早期他仅发现昆仑银行有类似的举动，在一众银行均将信用卡透支利率定为日利率万分之五的时候，昆仑银行信用卡的透支利率是日利率万分之四。
在他看来，下调信用卡透支利率，对能够全额还款的客户可能影响有限，但此举可以有效维护那些无法一次性全额还款而又有还款意愿的客户，减轻他们的还款压力。
8月14日，光大银行信用卡中心公告称，该行拟对透支利率收取标准进行优化调整：信用卡透支利率收取标准由“日利率万分之三点五至万分之五（年利率12.7750%~18.2500%）”调整为“日利率0%~0.05%，按照单利算法近似折算年利率为0%~18.25%”。光大银行表示，该项调整将于2025年9月29日起生效，客户可通过阳光惠生活App业务办理等界面查询透支利率收取标准。
9月24日，《每日经济新闻》记者以客户身份致电光大银行信用卡中心客服。对方表示，在上述调整生效之前，目前光大银行信用卡透支日利率仍然按照0.05%的一贯标准来执行。“我们都是按照万分之五来算的，没有见过比万分之五低的利率。”
客服人员告诉记者，待上述调整正式生效之后，光大银行信用卡透支利率可根据客户的资信状况和用卡情况等进行动态调整，调整后日利率将可能出现低于0.05%的情况。
什么是信用卡透支利息？通常而言，持卡人在免息还款期内未全数偿还信用卡账户账单内全部欠款的，全部欠款不适用免息还款规定，对不符合免息条件的全部欠款，银行以透支交易记账日为起息日收取利息，此为透支利息。
《每日经济新闻》记者近日翻阅了多家国有行和股份行的信用卡领用合约，各家银行对透支利率的表述大致有两个版本：一种是信用卡透支利率标准为日利率0.035%至0.05%之间；另一种是信用卡透支利率标准为日利率0.05%。但无论是哪种表述，对应的银行信用卡中心客服均告诉记者，他们实际均按照0.05%的日利率来执行。
值得注意的是，广发银行曾在2021年公告其信用卡透支利率标准，部分信用卡产品提供开卡首6个月透支日利率优惠，低至0.035%或0.04%，优惠期间为2021年8月6日至2022年12月31日。而在限时优惠期之外，透支利率仍按照日利率0.05%的基准定价来执行。
此外，董峥告诉记者，早期他发现业内只有昆仑银行在信用卡业务中全面采取透支利率市场化政策，各个产品的透支利率均为0.04%/日。记者也注意到，昆仑银行在其信用卡章程中写道：“透支日利率为万分之四（近似折算年化利率不超过14.64%，受每月天数等因素影响，实际年化利率与上述年化利率可能存在差异），根据持卡人还款情况按月计收复利。”
记者从多家银行信用卡中心的客服处也得知，尽管部分银行在信用卡领用合约中提到，可根据领用人的资信情况等，动态对其透支利率进行浮动调整。但实际情况是，除了偶尔出现的优惠活动之外，各家银行信用卡的透支利率几乎不会出现低于日利率0.05%的情况。
在业内人士看来，光大银行上述举动，意味着其在透支利率收取标准上率先打破了“日利率万分之五的0.7倍”这一下限，这或许是银行信用卡业务开始试探透支利率市场化定价“无人区”的关键信号。
回顾历史，信用卡透支利率经历过一段先管制后解绑的发展历程。2016年，央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号），要求自2017年1月1日起对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，即万分之三点五。
而在2020年底，央行下发《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》（以下简称《通知》）称，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消了此前的区间限制。这在制度上，为信用卡利率市场化奠定了基础。
2025年8月，央行在对相关文件的修改公开征求意见时，进一步提及删除上述银发〔2016〕111号文中第一条中“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述，与2021年起实施的《通知》保持一致。
实际上，在2021年取消信用卡透支利率限制伊始，曾有业内声音称，尽管谁都不愿意做第一个下调价格的人，但整体的贷款利率一定会下降。不过，“第一个吃螃蟹”的人却迟迟没有出现。时至今日，日利率0.05%的信用卡透支利率仍然被各家银行牢牢守住不放。
至于背后的原因，董峥在接受《每日经济新闻》记者采访时指出，在过去信用卡行业展业压力较小之时，各银行缺乏降低透支利率的动机。“由于银行拥有充足的用户基础，因此没有动力对透支利率实施差异化定价，这是在之前展业压力较小时的业务逻辑。”
在他看来，随着信用卡行业步入存量时代，当前各家银行都在努力维护现有客户基础，个性化定价策略对于细分客户经营、提高客户黏性变得更加重要。对于那些能够全额还款的客户，透支利率的调整可能影响有限；然而，对于那些无法一次性全额还款但又希望避免个人信用受损的客户，这种调整的价值就显得尤为突出。
董峥认为，信用卡透支利率个性化定价也意味着信用卡中心的客户经营理念发生了微妙变化，对价值客户的理解更加宽泛。“对于银行而言，没有能力全额还款但又有还款意愿的客户，也是好客户。”
